מסלול הפנסיה והבטחת זכויות ליורשים

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב email
שיתוף ב whatsapp

מה כדאי לקחת בחשבון כדי לקבל את ההחלטות הנכונות לגבי הקצבאות שיאפשרו ליורשיכם לחיות ללא דאגות ?

הפנסיה לא מתה

אדם הפורש לפנסיה ומבקש לממש את החיסכון הפנסיוני  שלו כקצבה חודשית, יידרש לבחור בטרם קבלת הקצבה הראשונה מה יהיה מסלול ההורשה שלו. מסלול ההורשה קובע האם ולמי תהיה זכאות לקבלת הפנסיה (כולה או חלקה)  לאחר מות הפנסיונר, ומורכב משני מסלולים עיקריים.

הראשון, מספר קצבאות מינימלי, מגדיר את מספר הקצבאות שהקופה תשלם למוטבים של הפנסיונר, במקרה שבו לא זכה ליהנות מהן באופן אישי.  לדוגמה, במסלול של מינימום 120 קצבאות, אם הפנסיונר נפטר לאחר שקיבל 80 קצבאות, הקופה מחויבת להמשיך לשלם 40 קצבאות נוספות למוטבים. אם הפנסיונר קיבל באופן אישי יותר מ-120 קצבאות, לא תשולמנה קצבאות נוספות למוטבים לאחר מותו.

באופן כללי, ניתן לומר כי בפוליסות ישנות (שהחלו עד שנת 2001) ניתן לבחור בין מספר אפשרויות של תקופות ההבטחה (ללא הבטחה, 60 קצבאות או 120 קצבאות); בפוליסות חדשות (שהחלו לאחר 2001) נוספו תקופות הבטחה של 180 קצבאות ו-240 קצבאות, וכיום ניתן לבחור כל מספר מינימלי של תשלומים.

המסלול השני, שיעור הפנסיה לשארים, מבטיח שיעור מסוים מקצבת הפנסיונר לשאריו החוקיים. בדרך כלל מדובר באלמן או אלמנה, אך במקרים מסוימים ייתכן שגם ילד בעל צרכים מיוחדים או הורים נתמכים ייהנו מקצבה זו.  בקרנות פנסיה השיעור המינימלי הוא בדרך כלל בין 30% ל-100%; בפוליסות ביטוח השיעור המקובל הוא 60% או 100%, אך יש גם פוליסות המאפשרות שיעור אחר, בהתאם לרצון הפנסיונר.

פוליסות ביטוח מאפשרות מסלול הורשה אחד – קרי מספר קצבאות מינימלי או שיעור פנסיה לשארים. קרנות פנסיה חדשות מאפשרות שילוב של שני המסלולים.

חשוב להדגיש כי בכל מסלולי ההורשה, הפנסיונר נהנה מקצבה לכל חייו ללא שום מגבלה. עם זאת, ככל שההבטחה שמבקש הפנסיונר לאחר מותו, גבוהה יותר, כך הקצבה האישית שלו תהיה נמוכה יותר. כמו כן, במסלול המבטיח קצבה לבן/בת הזוג, הקצבה החודשית שמקבל הפנסיונר, תושפע מגיל בן/בת הזוג בתחילת תשלום הקצבה לפנסיונר.

אין לראות בסקירה זו ובאמור בה ייעוץ פיננסי ו/או פנסיוני כהגדרתם בחוק. בכל מקרה, בטרם קבלת החלטה יש להיוועץ בבעל הרישיון המתאים.